Z danych Związku Banków Polskich wynika, że Polacy są dłużni bankom ponad 500 mld zł z tytułu kredytów hipotecznych. Na skutek rosnącej inflacji i kolejnych podwyżek stóp procentowych, kredytobiorcy coraz większy procent swojego wynagrodzenia przeznaczają każdego miesiąca na ratę kredytu.
Podpowiemy, co zrobić aby obniżyć ratę kredytu oraz jego kwotę :
Tańsze ubezpieczenie mieszkania, lub korzystne ubezpieczenie na życie?
A może małe wakacje od spłaty kredytu ?
Na te pytania spróbujemy odpowiedzieć w poniższym wpisie
1. Negocjacja marży banku
Osoby, które złożyły wniosek o kredyt hipoteczny rok, dwa lub lata temu, powinny dokładnie przeanalizować warunki swojej umowy. Zawiera rezerwy dotyczące oprocentowania kredytów, w tym zmienną stopę referencyjną WIBOR oraz stałą marżę banku.
Jak już wiemy, niestety nie możemy negocjować stawki WIBOR, ani wpływać na jej wysokość, ale możemy wpływać na wysokość marży. Marża to nic innego jak zysk banku z kredytu, to element oprocentowania, od którego zależy wysokość raty.
Im niższa marża, tym niższa rata kredytu.
Informacje o wysokości marży bankowej znajdziesz w umowie pożyczki. Wartość ta ustalana jest przed podpisaniem umowy i pozostaje taka sama przez cały okres kredytowania (o ile nie określono inaczej), ale nie oznacza to, że nie można negocjować jej wysokości w okresie spłaty kredytu.
Najprostszym sposobem, aby przekonać się, czy to działa, jest przyjrzenie się aktualnej ofercie banku dla nowych klientów. jeśli okaże się, że idąc do banku i chcąc ubiegać się o nowy kredyt na swoją nieruchomość, bank zaproponuje lepsze warunki niż teraz, oznacza to , że masz prawo negocjować warunki swojej umowy.
Przed złożeniem wniosku przygotuj informacje takie jak:
– Aktualny rodzaj zatrudnienia i wysokość dochodu
– Historia kredytowa
– inne zobowiązania
Aby przygotować w banku wniosek o obniżenie marży, stwórz listę argumentów i wyślij ją do banku w oficjalnym piśmie z żądaniem obniżenia marży.
Chociaż nie każdy wniosek jest rozpatrywany pozytywnie – zdecydowanie warto spróbować
2. Nadpłata kapitału
Masz wolną gotówkę, ale nie wiesz co z nią zrobić? Oprocentowanie lokat bankowych jest obecnie znacznie niższe niż kredytów oraz coraz bardziej rosnącą inflacją, a wkładanie pieniędzy na konto bankowe wydaje się nieopłacalne.
Jednym ze sposobów alokacji oszczędności może być nadpłata kwoty głównej pożyczki.
Wiele osób często pyta , czy można wcześniej spłacić więcej kredytu, a potem zapłacić prowizję lub odsetki? Odpowiedź brzmi tak i nie.
Każdą pożyczkę możemy spłacić wcześniej i nie zawsze płacimy za nią prowizję.
Jeśli nadpłacimy kredyt, spłacimy sam kapitał, a nie zaległe odsetki, czyli pożyczamy mniej bez odsetek. Jedyną opłatą jaką możemy zapłacić ponad kwotę naszego zobowiązania jest prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu np. 1%.
Przykład 1:
Do spłaty jest 500 tys. chcemy nadpłacić 100 tys. , wtedy zapłacimy 1000 zł. prowizji, zatem pozostanie 401 tys. zł do spłaty w kredycie.
Jednak większość banków obecnie nie pobiera odsetek za nadpłatę kredytu, Ważne jednak aby to sprawdzić. Zweryfikuj warunki nadpłaty obowiązujące przez pierwsze 3 lata po podpisaniu umowy. Będzie to zawarte w Twojej umowie pożyczki.
A jak przy nadpłacie kredytu ma się rata, lub oszczędność przy obniżeniu okresu kredytu hipotecznego?
Przykład 2: (Zmiana raty)
Kapitał pożyczki 500 000, okres spłaty 25 lat, oprocentowanie 5%
Przed nadpłatą :
Odsetki do zapłaty 376 885 zł
Rata bieżąca 2922 zł
Po 100 000 nadpłaty:
Wysokość raty: 2 338 zł
Odsetki do zapłaty 301 508 zł
Oszczędności w ratach: 584 zł/mc
Oszczędności na odsetkach: 75 377 zł
Jeżeli z powodu nadpłaty chcemy zachować ratę bez zmian, ale skrócić okres kredytowania, to musimy zgłosić się do banku w celu podpisania załącznika do umowy kredytu.
Przykład 3 : (Skrócenie okresu kredytowania)
Przed nadpłatą :
Odsetki do zapłaty 376 885 zł
Rata bieżąca 2922 zł
Po 100 000 nadpłaty:
Wysokość raty: 2922 zł
Odsetki do zapłaty 194 581
Skrócenie okresu kredytowania : 8 lat (Z 25 lat na 17 lat)
Oszczędności na odsetkach: 182 304zł
3. Refinansowanie kredytu
Refinansowanie kredytu to po prostu przeniesienie kredytu do innego banku, co da nam lepsze warunki spłaty niż nasz obecny bank. Może to być bardzo przydatne.
Powiedzmy, że zaciągnęliśmy kredyt kilka lat temu i wtedy wymagano nie mniej niż 20% wkładu własnego.
Banki również zmieniły politykę kredytową, oferując nowym klientom dziś kredyty tańsze niż w przeszłości.
Znaczące mogą być też zmiany w naszej sytuacji finansowej, która za kilka lat może się znacznie poprawić – nasze dochody są wyższe, a historia kredytowa lepsza, co oznacza, że banki mogą nam zaoferować lepsze warunki kredytowania.
Oto przykład:
Powiedzmy , że kupiliśmy nieruchomość za 500 000. zł przy pożyczce 450 000 zł. zł bo wkład wnosi 10%. Proponowane przez bank oprocentowanie kredytu wynosi WIBOR + 2,7% marży. Dziś nieruchomość jest warta 600 000 zł, kwota kredytu do spłaty to 400 tys. zł, co oznacza, że możemy otrzymać pożyczkę z marżą 1,8%.
Dziś rata kredytu wynosi ok. 2700 zł, a po zmianie banku może spać nawet do ok. 2400 zł.
4. Tańsze ubezpieczenie na życie
Niektóre banki wymagają od kredytobiorców wykupienia ubezpieczenia na życie jako dodatkowego zabezpieczenia kredytu. Inne banki „narzuciły” swoje polisy ubezpieczeniowe klientów w zamian za niższe stopy procentowe.
Jednak nie zawsze się to opłaca.
Warto sprawdzić, czy opłaca się korzystać z ubezpieczenia za pośrednictwem banku.
przykład:
X Bank oferuje ubezpieczenie na życie ze składką 35 zł miesięcznie za 100 000 zł. Kredytu.
Jeśli więc mamy pożyczkę w wysokości 500 000 zł, dopłacamy dodatkowo 35 x 5 w miesięcznych ratach = 175 zł. W zamian oprocentowanie pożyczki jest o 0,2% niższe od podanej ceny bez ubezpieczenia.
Rata kredytu z ubezpieczeniem to 2859 zł (2 684 zł + 175 zł ubezpieczenie), a rata bez ubezpieczenia to 2745 zł minus 114 zł. A co z ubezpieczeniem?
Na rynku dostępnych jest wiele ubezpieczeń na życie, które można dopasować do swoich potrzeb. . Tutaj właśnie my możemy Ci pomóc:
Jako pośrednicy ubezpieczeniowi znajdziemy dla ciebie najkorzystniejsze cenowo ubezpieczenie spośród 24 towarzystw ubezpieczeniowych
5. Zmiana ubezpieczenia nieruchomości na korzystniejsze
Teraz, gdy wiesz, że możesz zmienić ubezpieczenie na życie w umowie kredytowej, nadszedł czas, aby lepiej ubezpieczyć swoją nieruchomość.
Większość ludzi, którzy przeszli przez proces kupowania i pożyczania nieruchomości, może być przytłoczona mnóstwem nowych informacji i rzeczy do zrobienia w tym czasie.
Jednym z nich było załatwienie ubezpieczenia nieruchomości, a doradca bankowy właśnie powiedział, że możesz podpisać dokumenty, a bank zrobi to za nas? Czy tak jest? 🙂 opłaca się?
Po więcej wiedzy – zapoznaj się z przydatnymi artykułami :
- Dlaczego ważne jest aby prawidłowo oszacować sumę ubezpieczenia mieszkania
- Jak właściwie ubezpieczyć pomieszczenie przynależne?
- Jak ubezpieczyć mieszkanie na wynajem?
- Ubezpieczenie mieszkania lub domu na 3 lata – Pytania i odpowiedzi
Wracając do tematu…Małe mieszkanie za 500 000 dolarów. Około 50 zł miesięcznie, czy to nie wiele? Rocznie kwota ubezpieczenia mieszkania wyniesie 600 zł !
Czy sprawdziłeś ile będzie kosztować Twoja własna polisa? Jeśli nie, to warto wiedzieć około 130 – 200 zł rocznie, czyli od 11 zł miesięcznie. Ubezpieczając nieruchomość samodzielnie, możesz ją obniżyć o 40 zł miesięcznie, czyli 480 zł rocznie (czyli przy 8 zł/L = ok. 60 litrów paliwa 😉 ).
Od 13 lat z powodzeniem pomagamy naszym klientom obniżyć obowiązkowe ubezpieczenia. kredytowanego lokalu mieszkalnego .
6. Fundusz wsparcia kredytobiorców
Przyznam, że do niedawna nie wiedziałem, że coś takiego istnieje. Nawet doradcy bankowi nie zawsze wiedzą o istnieniu funduszu wsparcia kredytobiorców.
Fundusz Wsparcia Kredytobiorców przeznaczony jest dla osób, które są zobowiązane do spłaty rat kredytu mieszkaniowego, które znacząco obciążają ich domowy budżet. Środki, którymi dysponuje fundusz, pochodzą Banku gospodarstwa Krajowego
Pomoc jest dostępna po spełnieniu warunków określonych w ustawie.
Umorzenie długów lub pożyczki mogą być przyznane, jeżeli spełniony jest jeden z poniższych warunków:
1. Co najmniej 1 pożyczkobiorca w dniu złożenia wniosku jest bezrobotny
2. Kredytobiorca ponosi miesięcznie ponad 50% opłaty za obsługę kredytu mieszkaniowego. miesięczny dochód jego gospodarstwa domowego
3.Miesięczny dochód gospodarstwa domowego, po odliczeniu miesięcznej opłaty za obsługę kredytu mieszkaniowego, nie może przekroczyć:
W przypadku rodziny jednoosobowej – dwukrotność kwoty indeksowanej na podstawie przepisów ustawy o pomocy społecznej, o której mowa w art. 8 sekund. pkt 1 tej ustawy (od 1 stycznia 2022 r. kwota jest dwukrotnością kwoty 776,00 zł, czyli 1552,00 zł),
W przypadku gospodarstwa wieloosobowego – dwukrotność kwoty wskazanej w art. 8 sekund. pkt 1 pkt 2 ustawy o pomocy społecznej, indeksowane zgodnie z przepisami tej ustawy oraz liczbą członków rodziny (od 1 stycznia 2022 r. dwukrotność kwoty 600,00 zł, tj. 1 200,00 zł na osobę) .
Aby uzyskać pomoc, wystarczy złożyć wniosek do banku, który udziela nam kredytu mieszkaniowego.
Spłata wsparcia lub pożyczki rozpoczyna się 2 lata po spłaceniu ostatniej raty wsparcia lub pożyczki. Jego wysokość podzielona jest na 144 równe nieoprocentowane raty. Jeśli zapłacisz 100 rat bez zwłoki, reszta zostanie anulowana.
Oznacza to iż nie dosyć że uchronimy się przed ponad dziesięcioprocentową inflacją, to nawet zyskamy na takim wsparciu, ponieważ przy terminowej spłacie jedna trzecia pożyczki zostanie nam umorzona !!! 🙂
Więcej informacji znajdziesz TUTAJ
7. Wakacje kredytowe
Prezydent Andrzej Duda podpisał ustawę zawierającą przepisy dotyczące wsparcia kredytobiorców. Z końcem lipca br. ruszyły tzw. wakacje kredytowe pozwalające na zawieszenie spłaty kredytu hipotecznego udzielonego na własne cele mieszkaniowe w polskim złotym.
Jak działają wakacje kredytowe?
Otóż spłatę rat można zawiesić łącznie na 8 miesięcy (po dwa miesiące w III i IV kwartale 2022 roku oraz po jednym miesiącu w każdym kwartale 2023 roku). Skorzystanie z „wakacji kredytowych” i zawieszenie rat powoduje automatyczne wydłużenie okresu kredytowania.
Co dalej? Nadpłać kapitał. (wróć do punktu 2.)
Urząd Komisji Nadzoru Finansowego zachęca kredytobiorców, którzy zdecydują się na skorzystanie z tego rozwiązania pomocowego, aby środki „zaoszczędzone” w trakcie „wakacji kredytowych” wykorzystać do zredukowania swojego zadłużenia — nadpłacenia kredytu hipotecznego. Jak pisałem powyżej możemy Skrócić dzięki temu to okres, na jaki zaciągnięty został kredyt lub obniżyć wysokość przyszłych rat kredytu, czego efektem będzie zmniejszenie obciążeń budżetów domowych w przyszłości.
To ile zyskamy na nadpłacie, zależy od dwóch rzeczy – jaką kwotę nadpłacimy oraz jaki jeszcze pozostał okres do spłaty. Korzyść jest tym wyższa, im wyższa jest nadpłata oraz im dłuższy okres pozostał do pełnej spłaty zadłużenia.
Kolejny przykład, dlaczego warto nadpłacić :
Załóżmy, że oprocentowanie wspomnianego wyżej kredytu wynosi 9,88 proc.. Z kolei suma ośmiu rat to 21 416 zł. Nadpłata takiej kwoty obniży odsetki o ok. 2 116 zł rocznie. Jeśli nadpłata będzie mniejsza i wyniesie np. 10 000 zł, to odsetki roczne zmniejszą się o ok. 988 zł rocznie.
W przypadku naszego przykładowego kredytu, po zakończeniu wakacji kredytowych, do końca okresu spłaty pozostanie jeszcze 22 lata. Teoretyczna suma korzyści z nadpłaty kwoty ośmiu rat może więc wynieść ok. 46 550 zł. Gdyby do końca okresu spłaty pozostało np. tylko 5 lat, to byłoby to ok. 10 580 zł. W praktyce oprocentowanie nie pozostanie jednak na stałym poziomie 9,88 proc., lecz będzie się zmieniać, więc trudno oszacować rzeczywistą sumę korzyści może być niższa, albo wyższa. Jedno jest pewne. na pewno nie stracimy 🙂
Wniosek o wakacje kredytowe złożysz w bankowości internetowej swojego banku, lub w jego oddziale.
Dokładne wyliczenia uwzględniając twój kredyt dokonasz kalkulatorze zmiany oprocentowania na stronie UOKIK
8. Podsumowanie - Jak możemy Ci pomóc?
Wysokie raty to niewątpliwie dość duży problem, który dotyczy każdego kredytobiorcę. Największym problemem jest fakt, ze w miarę wzrostu stóp procentowych, część spłacanego kapitału stała się nieporównywalnie mniejszy do kwoty odsetek.
Mam nadzieję, że nasze wskazówki, jak obniżyć kwotę kapitału, lub raty kredytu hipotecznego – będą dla Ciebie pomocne. Staraliśmy się wyczerpać temat według naszej obecnie najlepszej wiedzy i doświadczenia.
Oczywiście należy wziąć pod uwagę, że nie w każdej sytuacji powyższe rady da się wdrożyć, ponieważ zależy to od indywidualnej oceny sytuacji każdego kredytobiorcy i warunków spłaty kredytu.
Jeśli masz jakieś pytania odnośnie obniżenia raty za ubezpieczenie na życie, lub mieszkania, lub chcesz podzielić się swoimi doświadczeniami
Skontaktuj się z nami :
